Face à une concurrence accrue, les entreprises tentent de se démarquer pour rester compétitives. Certaines d’entre elles ont recours à la Marque Blanche, une technique commerciale permettant de bénéficier d’un produit ou d’un service, sans avoir à en mentionner la marque. Le terme de marque blanche est utilisé depuis de nombreuses années et dans de nombreux secteurs : informatique, grande distribution, assurance… Dans le secteur bancaire et des services de paiement, des établissements agréés proposent à des acteurs non-bancaires d’y recourir. Une opportunité pour ces derniers de présenter des solutions issues de l’univers des services financiers et de paiement à leurs propres clients, sans citer leur prestataire. C’est ce que l’on nomme « Banking as a Service » (BaaS).

I- Focus sur le concept de Banking as a Service

A- Origine et définition du concept

Le terme « Banking as a Service » (BaaS) est inspiré des logiciels informatiques et du mode « Software as a Service » (Saas). L’obtention d’une licence bancaire, très encadrée en matière de réglementation, est souvent une procédure longue, difficile et compliquée. Le concept de BaaS permet à des acteurs non-bancaires de proposer des services financiers directement à leurs clients. Par le biais d’API (Application Programming Interfaces), l’établissement agréé met en place avec l'établissement non-bancaire un système de communication sécurisé. Les fonctionnalités offertes sont intégrées dans le parcours client et lui permettent d’accéder directement à des services financiers ou de paiement, proposés via le site web ou l’application de l'établissement non-bancaire. Ce procédé permet à des entreprises de n’importe quel secteur d’activité de présenter une gamme de services additionnels à leurs clients tels que des comptes bancaires mobiles, des cartes de débit, des prêts et des services de paiement, sans avoir une licence bancaire propre. Ces produits ou ces services sont d’ailleurs personnalisables. Par exemple, les couleurs d’une carte bancaire peuvent être choisies en fonction de la charte graphique de la société qui la propose et même un logo y peut être apposé...

B- Le rôle de l’établissement agréé agissant comme prestataire

Premièrement, l’établissement agréé joue un rôle d’écoute et de conseil. Il réalise un devis et un planning en fonction de la solution dont a besoin son client, l’établissement non-bancaire. Deuxièmement, l’établissement agréé apporte son expertise. Il met à disposition sa technologie et propose des réalisations sur-mesure. Le produit ou service peut être personnalisé selon les desiderata de l’entreprise non-bancaire cliente. Troisièmement, l’établissement agréé s’occupe de la partie technique, notamment au niveau du développement. Il peut également prendre en charge la maintenance et la mise à jour des logiciels. Avec un tel système de marque blanche, l’entreprise non-bancaire cliente pourra utiliser la solution de l’établissement agréé prestataire sous sa propre marque, sans avoir besoin de le citer. Voici quelques illustrations d’entreprises proposant leurs solutions en marque blanche.

• Expedia Private Label propose sa solution et ses contenus en marque blanche à des partenaires commerciaux, qui leur permettront de vendre sous leur marque l'intégralité des produits Expedia, avec un site à 100% personnalisable. Par exemple, en utilisant Expedia Private Label comme marque blanche, la compagnie aérienne Ryanair peut proposer des nuitées d’hôtels à ses clients en complément de son offre de vols.
• Onlinetravel propose ses services pour la création d’agences de voyages en ligne avec notamment la configuration d’un site personnalisable (couleur, logo, widget) et un accès à un large portefeuille de produit (hôtels, compagnies aériennes, destinations).
• Mangopay propose ses fonctionnalités en marque blanche, comme l’intégration d’une page de paiement personnalisable sur une application web ou mobile.
• Mangopay propose ses fonctionnalités en marque blanche, comme l’intégration d’une page de paiement personnalisable sur une application web ou mobile.
• L’établissement de paiement Olkypay peut accompagner les entreprises qui le souhaitent dans l’émission et la personnalisation de leurs cartes bancaires privatives auprès de leurs salariés et/ou de leurs clients finaux. - L’établissement de paiement Olkypay propose également aux plateformes d’exchange une offre en marque blanche leur permettant de fournir des comptes de paiement à leurs clients utilisables pour les entrées et sorties de fonds dans le cadre des conversions entre euros et cryptomonnaies.

II - Un modèle gagnant-gagnant

Aujourd'hui, l’externalisation des services se développe de plus en plus en Europe. Certaines entreprises font appel à des prestataires de services ou à des fabricants pour externaliser une partie de leur activité. Elles ont alors recours, entre autres, à des prestations en marque blanche. Cette technique commerciale présente plusieurs avantages.

A- Avantages pour les prestataires

Pour les établissements de services financiers ou de paiement, proposer leurs services en marque blanche permet d’élargir leur portefeuille de clientèle. Un des retours est que les clients satisfaits ont tendance à recommander lesdits produits et services à leur entourage. Le bouche-à-oreille redevient, directement ou via les réseaux sociaux, un moyen de se faire connaitre.

B- Avantages pour les entreprises non-bancaires

Ajouter à ses prestations de base des services financiers et/ou de paiement permet d’étoffer son offre de services sans contraintes techniques ou réglementaires. Avoir recours à un prestataire fournissant une solution éprouvée et déjà opérationnelle permet de limiter les risques. Disposer d’un produit final du type solution de paiement à l’image de son entreprise (logo, couleur…) qui embarque le savoir-faire du fournisseur est une solution rapide, efficace et à moindres frais. En résumé, le concept de « Banking as a Service » (BaaS) fait référence à une technique commerciale permettant aux entreprises non-bancaires de bénéficier d’un produit ou d’un service financier, sans avoir à mentionner la marque qui a développé la solution et en s’affranchissant de certaines contraintes. L'externalisation en marque blanche d’une nouvelle activité permet de l’intégrer à moindre coût dans une offre de services existante, soit pour répondre à un besoin exprimé par la clientèle, soit pour en susciter un. Pour en savoir plus sur les solutions proposées par l’établissement de paiement Olkypay, nous vous invitons à vous rendre sur la page https://www.olkypay.com/organismes.php .